Многие родители в Германии по привычке открывают детям обычную сберегательную книжку (Sparbuch) или хранят деньги на накопительном счету (Tagesgeld). Но при текущей инфляции и мизерных ставках в банках (около 0,1–0,6% годовых), ваши накопления фактически обесцениваются.
Если вы задумываетесь, куда вложить Kindergeld или его часть, чтобы к 18-летию у ребенка был реальный капитал, эта статья для вас. Я расскажу, как открыть детский счет в Германии через брокера Scalable Capital и почему это выгоднее страховок и банковских депозитов.
Магия сложного процента: сколько нужно откладывать?
Инвестиции для детей в Германии — это вопрос времени. Если начать сразу после рождения, даже небольшие суммы превращаются в серьезный капитал.
| Ежемесячный взнос | Срок (лет) | Ваши вложения | Итоговая сумма (при 6% годовых) |
| 59 € | 16 лет | 11 300 € | ~18900 € |
| 100 € | 16 лет | 19 200 € | ~32100 € |
Разница между вложенными средствами и итогом — это результат работы мирового фондового рынка. На длинном горизонте в 15–18 лет рынок исторически растет, перекрывая инфляцию.
Почему я выбрала Scalable Capital Junior Depot?
Для реализации стратегии ETF Sparplan für Kinder (план накоплений в фонды для детей) я выбрала Scalable Capital. Это один из самых адекватных брокеров в Германии для новичков.
Преимущества:
0€ комиссия: При настройке регулярного плана накоплений (Sparplan) покупка активов бесплатна.
Налоговый агент: Брокер сам удерживает налоги и передает данные в Finanzamt.
Удобное приложение: Доступно на английском и немецком, всё управление — в смартфоне.
Налоговые льготы: как законно не платить 25% налога
Это главная причина, почему стоит открывать именно Junior Depot (счет на имя ребенка), а не копить на своем счету. В Германии существует налог на доход от капитала (Abgeltungsteuer). Но у детей есть свои привилегии:
Sparer-Pauschbetrag: Каждому ребенку положена налоговая льгота — первые 1000€ прибыли в год налогом не облагаются.
Grundfreibetrag: Основной необлагаемый минимум. Если у ребенка нет зарплаты, он может получать доход от инвестиций больше ~12 000 € в год без налогов.
Инструкция: как открыть детский инвестиционный счет
Процесс открытия счета полностью цифровой и занимает около 15 минут.
Шаг 1: Подготовка родителей
По законам Германии, управлять счетом ребенка до 18 лет должны оба родителя. Поэтому сначала вам обоим нужно иметь личные счета в Scalable Capital.
Зарегистрируйтесь по этой ссылке>>
Пройдите верификацию (VideoIdent или PostIdent).
Шаг 2: Открытие Junior Depot
Когда ваши счета будут открыты, можно открывать счет ребенку. В личном кабинете выберите опцию «Junior Depot». Вам понадобятся данные ребенка:
Свидетельство о рождении (Geburtsurkunde).
Налоговый номер ребенка (Steuer-ID).
Вид на жительство.
Шаг 3: Настройка стратегии (Sparplan)
Не нужно пытаться угадать «акцию-ракету». Я считаю, что лучшая стратегия для накоплений ребенку — это широкие индексные фонды (ETF).
Также советую пройти какое-нибудь обучение, чтобы иметь понимание как выбирать бумаги, чтобы не уйти в минус. Я проходила эти курсы>>
Для совсем новичков можно начать с этого>>
Итак, найдите нужный ETF в поиске приложения.
Нажмите «Create Sparplan».
Укажите сумму, которая будет ежемесячно уходить с вашего банковского счета на покупку данного ETF (например, 50€ из Kindergeld), и дату списания.
Риски и психология
Важно понимать: инвестиции в фондовый рынок — это не гарантия. Портфель может временно «уходить в минус» во время кризисов. Но история показывает, что на отрезке в 18 лет вероятность получить убыток на широком рынке акций стремится к нулю.
Например, вот так вел себя мировой рынок акций на протяжении более 10 лет - был рост и падения, но в конечном итоге индекс показывает неплохой рост.
Мы не просто копим деньги — мы закладываем фундамент. В 18 лет ваш ребенок получит не только капитал на обучение или первый взнос на жилье, но и наглядный пример того, как работают деньги.
Заключение
Если вы живете в Германии, игнорировать возможности фондового рынка — значит терять деньги. Начните с малого, настройте автоплатеж и дайте времени поработать на вашего ребенка.
Пишите в комментариях: пользуетесь ли вы услугами местных банков (Sparkasse, Commerzbank) или уже перешли на онлайн-брокеров? Какой Junior Depot Vergleich (сравнение счетов) был бы вам интересен?
Disclaimer: Инвестиции сопряжены с рисками. Статья носит ознакомительный характер и не является финансовой консультацией.
Комментарии
Отправить комментарий
Оставьте комментарий